Einkommen zu gering? So gibt es trotzdem Kredit

Die Höhe des Einkommens gehört zu den entscheidenden Faktoren bei einer Kreditanfrage. Nur wer genug verdient, ist aus Sicht der Banken kreditwürdig. Das ergibt sich nicht nur aus der Geschäftspolitik der Geldhäuser, sondern ist auch eine rechtliche Notwendigkeit. Denn die Banken sind per Gesetz zu einer sogenannten Tragfähigkeitsprüfung verpflichtet. Sie müssen also überprüfen, ob sich ein Kunde das gewünschte Darlehen wirklich leisten kann. Nur wenn diese Prüfung positiv ausfällt, dürfen die Banken den Kredit bewilligen und das Geld auszahlen.

Bei den meisten Banken und Kreditvermittlern sind Finanzierungen ab einem Nettoeinkommen von etwa 1.300 Euro möglich. Das bedeutet allerdings nicht, dass man zum Beispiel mit 1.500 oder 1.800 Euro netto im Monat automatisch eine Zusage bekommt. Vielmehr müssen neben den Einnahmen auch die Ausgaben berücksichtigt werden, also zum Beispiel die Kosten für Miete und Lebensmittel, für Versicherungen, fürs Auto usw. Dafür existiert eine Haushaltspauschale, die vom Einkommen abgezogen wird. Gibt es weitere Kostenfaktoren wie beispielsweise Ratenzahlungen für bestehende Kredite, wird auch dieser Betrag abgezogen.

Nur wenn am Ende der Berechnung ausreichend freies Einkommen übrig bleibt, kann und darf die Bank Ja zum Kredit sagen. Wer zu wenig verdient, auf sein Darlehen aber nicht verzichten möchte, der kann sich einen zweiten Antragsteller suchen. Das können der Lebenspartner, Eltern oder Freunde sein. Wichtig ist, dass der Mitantragsteller möglichst solvent ist. Die Bank bekommt dann mit dem zweiten Antragsteller quasi eine doppelte Sicherheit – und kann deshalb den Kredit auch dann freigeben, wenn das Einkommen des Kreditnehmers allein für eine Zusage nicht ausgereicht hätte.

Welche Summe bekomme ich maximal schufafrei?

Wer einen Eintrag bei der Schufa hat (oder sogar mehrere), der stößt mit seinem Wunsch nach einem Kredit bei den meisten großen Banken auf taube Ohren. Egal, ob es sich um die eigene Hausbank oder eine andere Großbank handelt: Die Absage kommt bei einem zu niedrigen Schufa-Score beziehungsweise bei Negativmerkmalen in der Auskunft beinahe automatisch.

Auch mit einer „schlechten Schufa“ muss allerdings niemand die Hoffnung auf einen Kredit vorschnell aufgeben, schließlich existiert mit dem Kredit ohne Schufa eine ebenso bewährte wie diskrete Alternative. Entsprechende Angebote gibt es zwar nicht bei deutschen Geldhäusern, dafür aber bei Banken im nahen Ausland, zum Beispiel in der Schweiz und in Liechtenstein. Der beste Ansprechpartner für solche Finanzierungen ist in aller Regel ein Kreditvermittler, der über die entsprechenden Kontakte verfügt. Unsere Empfehlung ist hier der Anbieter Bon-Kredit aus der Schweiz, der mehr als vier Jahrzehnte Erfahrung vorweisen kann und zu den nachweislich seriösen Kreditbrokern zählt.

Was muss man über Kredite ohne Schufa wissen?

Auch wenn die Annahmerichtlinien weniger streng sind als bei „normalen“ Finanzierungen, so sind schufafreie Darlehen in gewisser Weise doch stärker reglementiert. Die Kreditsumme zum Beispiel kann nicht nach Belieben frei gewählt werden, sondern es stehen nur vorab definierte Summen zur Verfügung. Klassischerweise kann der Kredit ohne Schufa entweder eine Höhe von 3.500 oder 5.000 Euro haben.

Seit kurzem hat Bon-Kredit in diesem Zusammenhang sein Angebot erweitert: Zusätzlich zum schufafreien Kredit über 3.500 und 5.000 Euro sind dort nun auch 7.500 Euro schufafrei zu haben. Mit dieser neuen Variante vergrößert Bon-Kredit also den Spielraum für alle Kunden mit Schufa-Einträgen erheblich.

Wer sich den neuen Kredit ohne Schufa sichern will, der gelangt hier direkt zur Webseite von Bon-Kredit.

Kredit ohne Schufa: Perfekt als Zusatzkredit

Bekommen Sie von Ihrer Bank keinen neuen Kredit, weil Sie noch ein altes Darlehen abbezahlen? Wurden Sie auch bei anderen Instituten abgelehnt, weil negative Merkmale bei der Schufa gespeichert sind?

In diesen und anderen Fällen kann ein Kredit ohne Schufa die Lösung für Ihre Probleme darstellen. Die Besonderheit einer solchen Finanzierung offenbart sich schon im Namen: Die Schufa, die sonst bei fast jedem Geldgeschäft mit im Boot sitzt, spielt keine Rolle.

Schufafreie Finanzierung

Das wird möglich durch zwei Besonderheiten der schufafreien Finanzierung:

  1. Die Kreditprüfung erfolgt ohne Schufa-Abfrage. Anders als bei normalen Darlehen fragt die finanzierende Bank also nicht bei der Schufa nach, welche Informationen dort gespeichert sind:
  2. Kommt ein Kreditvertrag zustande und wird die Kreditsumme ausgezahlt, meldet die Bank das Darlehen nicht an die Schufa.

Dass die Schufa außen vor bleibt, bringt Ihnen eine Reihe von Vorteilen: Zum anderen können Sie auch mit einer „schlechten Schufa“ ein Darlehen erhalten. Zum anderen wird Ihre Bonität für künftige Finanzierungen nicht gemindert. Auch auf laufende Kredite zum Beispiel bei Ihrer Hausbank ergeben sich keinerlei Auswirkungen.

Eine schufafreie Finanzierung Kredit ist also die perfekte Lösung für jeden, der einen unkomplizierten und diskreten Zusatzkredit benötigt.

So finden Sie den besten Onlinekredit

Der Weg zum besten Kredit kann manchmal ganz kurz sein. Heutzutage reichen nämlich buchstäblich ein paar Mausklicks, um die besten Angebote von verschiedenen Banken direkt nach Hause zu bekommen.

Vielleicht denken Sie jetzt als erstes an die Kreditrechner und Vergleichsportale, die im Fernsehen beworben werden. Diese Services haben jedoch einen entscheidenden Schönheitsfehler: Sie helfen Ihnen nicht wirklich bei der Planung Ihres Finanzierungsvorhabens. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, dann wollen Sie möglichst schnell Klarheit über einige Punkte erlangen: Sie möchten wissen, ob Sie die gewünschte Summe von der Bank erhalten und wenn ja, zu welchen Zinsen und mit welcher Laufzeit. All diese Informationen liefert Ihnen der reine Online-Vergleich aber nicht. Der Grund: Hier wird nicht speziell für Sie eine Berechnung durchgeführt, sondern Sie sehen nur allgemeine Angaben auf dem Bildschirm. Je nach persönlicher Bonität kann das individuelle Angebot dann deutlich schlechter ausfallen.

Die bessere Alternative ist deshalb die Einschaltung eines Kreditvermittlers. Gute Vermittler ziehen nicht einfach ein vorbereitetes Angebot aus der Schublade, sondern erarbeiten einen individuellen Kreditvorschlag speziell für Sie. Bei Bon-Kredit zum Beispiel fließen die Angebote von bis zu 20 verschiedenen Banken ein. Die Kreditprofis verschaffen sich also zunächst einen umfassenden Überblick, um Ihnen dann den bestmöglichen Kredit präsentieren zu können. Und obwohl die Recherchen sehr umfangreich sein können, brauchen Sie selten länger als 24 bis 48 Stunden auf Ihr Angebot zu erwarten.

Bon-Kredit gehört zu den klaren Favoriten unter den Kreditvermittlern. Leider gibt es aber auch weniger seriöse Anbieter, die Vorkosten verlangen. Auch vom Versand der Kreditunterlagen per Nachnahme hört man immer wieder.

Unser Rat: Finger weg von allen Angeboten, bei denen Ihnen vorab Kosten entstehen! Fragen Sie nur dort nach einem Kredit, wo Ihre Anfrage und Ihr Angebot kostenfrei sind.

Diese Voraussetzungen müssen Sie für einen Kredit erfüllen

Bevor Sie einen Kredit von der Bank bekommen, muss das Geldhaus zunächst Ihre finanzielle Situation prüfen. Es gibt eine gesetzlich geregelte Sorgfaltspflicht, die Verbraucher vor übermäßiger Belastung durch Kredite bewahren soll. Die Banken dürfen deshalb nur dann Finanzierungen genehmigen, wenn die Kunden sich den Kredit auch wirklich leisten können.

Ohne regelmäßiges Einkommen geht es nicht

Der erste und wichtigste Punkt auf der Checkliste der Banken ist das Einkommen. Die Einkünfte müssen fest, regelmäßig und ausreichend hoch sein. Im Idealfall handelt es sich um ein Gehalt von mindestens 1.000 Euro netto – je mehr, desto besser. Sind die Zahlungen vom Arbeitgeber Monat für Monat gleich, erleichtert das der Bank die Kreditprüfung erheblich. Bei schwankendem Einkommen muss aufs Jahr gesehen ein Mittelwert errechnet werden. Dieser muss dann idealerweise über dem Schwellenwert von 1.000 Euro liegen.

Auch Rentner bekommen immer dieselben Bezüge. Ist die Rente ausreichend hoch, können Sie deshalb in der Regel ohne Probleme ein Darlehen erhalten. Bei manchen Banken gilt allerdings eine Altersgrenze für neue Verträge.

Schwieriger wird es bei Selbständigen. Ihr Verdienst schwankt häufig, so dass die Prüfung der Kreditwürdigkeit für die Banken schwieriger wird. Sie sind deshalb mit der Vergabe von Darlehen an Selbständige generell eher zurückhaltend. Und wenn eine Finanzierung in Betracht kommt, müssen häufig Bilanzen sowie Einkommenssteuerbescheide von drei Jahren vorgelegt werden.

Fester Arbeitsvertrag ist Pflicht

Das Einkommen bildet für die Bank während der gesamten Kreditlaufzeit die wesentliche Sicherheit. Das Geldhaus muss deshalb sicherstellen, dass die Zahlungen des Arbeitgebers nicht plötzlich aufhören. Vor einer unerwarteten Arbeitslosigkeit ist natürlich niemand geschützt. Generell gilt aber, dass ein unbefristeter Vertrag maximale Sicherheit bietet. Wer hingegen nur einen befristeten Arbeitsvertrag hat oder noch in der Probezeit ist, der kann kein Darlehen erhalten.

So erkennen Sie ein seriöses Kreditangebot

Gerade im Internet gibt es bei sehr vielen Anbietern Kredit – zumindest scheint es so. Doch nicht jeder, der schnelle und einfache Finanzierungen verspricht, arbeitet auch tatsächlich seriös. Für Verbraucher ist es also sehr wichtig, seriöse von unseriösen Kreditofferten unterscheiden zu können.

Wie gut oder schlecht die Konditionen bei einzelnen Banken oder Kreditvermittlern sind, das findet man erst durch eine konkrete Anfrage heraus. Schon vorab gilt es aber eine ganz wesentliche Frage zu klären: Sind die Anfrage und das Angebot kostenlos? Oder will der Anbieter Vorkosten kassieren?

Wenn die – kostenfreie! – Kreditanfrage nicht komplett gratis abläuft, ist das ein klares Warnsignal. Seriöse Unternehmen verlangen bei der Kreditvermittlung niemals Vorkosten.

Liegt das Angebot dann vor, muss es unbedingt vollständig, aussagekräftig und leicht verständlich sei. Alle Fakten zum Wunschkredit müssen auch für den Laien ganz schnell nachvollziehbar sein: Kreditsumme, Laufzeit, Höhe der Raten und effektiver Jahreszins. Und Fragen sollten den Anbieter nicht aus der Ruhe bringen – sondern er sollte schnelle und kompetente Antworten liefern.

Nur wenn all diese Faktoren erfüllt sind, handelt es sich um ein wirklich seriöses Kreditangebot. Falls nicht, dann gilt: Am besten schnell weiterklicken!

Welchen Kredit kann ich mir leisten?

Nicht jeder Kredit, der sich theoretisch realisieren ließe, ist auch tatsächlich sinnvoll. Denn es ist von entscheidender Bedeutung, dass man sich ein geplantes Darlehen auch wirklich leisten kann. Die Bank prüft zwar, ob Einkommen und Kreditsumme zusammenpassen – doch auch der Kreditnehmer selbst hat die Verantwortung, sich nicht zu übernehmen.

Ausgangspunkt der Überlegungen sollte die sogenannte Haushaltsrechnung sein. Dabei geht es im Kern um die Frage, wie viel Geld jeden Monat hereinkommt und wie hoch auf der anderen Seite die regelmäßigen Ausgaben sind. Die Einkünfte werden im Wesentlichen durch die Höhe des Gehalts bestimmt. Hinzu kommen mögliche Rentenzahlungen. Auf der Ausgabenseite stehen die Kosten für Miete, Lebensmittel, Kleidung, Auto, Versicherungen, Kreditraten usw. Alle festen Kosten werden von den Einnahmen abgezogen. Unter dem Strich verbleibt das verfügbare Haushaltseinkommen. Je höher es ist, desto leichter lassen sich Kreditraten bezahlen.

Wer 800 Euro zur freien Verfügung hat, kann sich problemlos einen Kredit mit einer Monatsrate von 200 Euro leisten. Läge das frei verfügbare Haushaltseinkommen hingegen bei nur 300 Euro, würde es eng – schließlich muss man immer auch einmal mit unvorhergesehenen Ausgaben rechnen. Wer mit zu spitzem Stift kalkuliert, riskiert in einem solchen Fall gravierende Schwierigkeiten. Deshalb gilt: Im Zweifel lieber eine geringere Kreditsumme beantragen. Oder alternativ eine längere Laufzeit wählen. Dann fallen nämlich die einzelnen Monatsraten niedriger aus.

Sind Kredite ohne Schufa seriös?

Kredite ohne Schufa werden an vielen Stellen im Internet und auch in Kleinanzeigen in der Zeitung angeboten. Solche Darlehen scheinen der Rettungsanker für jeden zu sein, der wegen einer schlechten Schufa bei den Banken keine normalen Kredite mehr bekommt. Aber können Kredite ohne Schufa tatsächlich seriös sein?

Kredite ohne Schufa gibt es wirklich

Zunächst vorab: Es gibt sie wirklich, die schufafreien Finanzierungen. Sie sind also keine Erfindung von windigen Geschäftemachern, die mit diesem Modell ahnungslosen Verbrauchern das Geld aus der Tasche ziehen wollen. Im Prinzip handelt es sich um ein Darlehen wie jedes andere – mit dem Unterschied, dass für die Kreditprüfung keine Schufa-Auskunft erforderlich ist. Und im Gegensatz zu anderen Darlehen werden schufafreie Finanzierungen auch nicht bei der Schufa eingetragen.

Vor- und Nachteile von Krediten ohne Schufa

Wer Schönheitsfehler in seiner Schufa-Akte hat und schon einmal versucht hat, auf herkömmlichem Wege ein Darlehen zu bekommen, der kann ein Lied davon singen: Es gibt einfach keine Zusage, weil sich die großen Banken an den negativen Merkmalen bei der Schufa stören. Diese spielen beim schufafreien Kredit keine Rolle – und das ist zugleich auch der wesentliche Vorteil der Variante ohne Schufa. Weiterer Pluspunkt ist das hohe Maß an Diskretion: Niemand erfährt etwas von diesem Darlehen (es steht ja nicht in der Schufa), und die Auszahlung kann bar per Post erfolgen.

Ein Nachteil sind ohne Zweifel die relativ hohen Kosten. Die Zinsen für schufafreie Kredite liegen spürbar über dem Zinsniveau bei normalen Darlehen. Das Risiko ist für die Banken einfach höher, und deshalb kalkulieren sie sozusagen mit einem Risikoaufschlag.

Vorsicht vor Vorkosten!

Kredite ohne Schufa sind wegen der höheren Kosten in der Regel nicht die erste Wahl. Sie sind vielmehr die letzte Möglichkeit, wenn sich andere Finanzierungen nicht (mehr) realisieren lassen. Viele Verbraucher sind regelrecht verzweifelt, weil sie bereits seit langer Zeit nach einer Finanzierung suchen und immer nur Absagen erhalten. Gerade diese Menschen laufen Gefahr, in die Falle von Abzockern zu tappen. Damit das nicht passiert, gelten diese goldenen Regeln:

  • Keine Vorkosten akzeptieren.
  • Nichts unterschreiben, was man nicht versteht.

Seriöse Kredite ohne Schufa

Die Bearbeitung von Kreditanfragen ohne Schufa unterscheidet sich bei seriösen Anbietern nicht von der Bearbeitung herkömmlicher Kredite. Der Ablauf sollte genauso schnell sein, es dürfen keine Vorkosten entstehen – und für Fragen sollte man jederzeit einen kompetenten Ansprechpartner erreichen können.

Kredit: Wann ein Mitantragsteller sinnvoll ist

Einen Kredit kann man nicht nur alleine, sondern auch gemeinsam mit seinem Partner aufnehmen. In vielen Fällen ist es sogar sehr sinnvoll, einen zweiten Antragsteller mit an Bord zu nehmen – die Banken bieten dann nämlich vielfach deutlich bessere Konditionen an.

Zu zweit bekommt man einen Kredit oft günstiger als allein – warum ist das so?

Die Antwort liefert die Risikobewertung durch die Bank. Bevor sie ein Darlehen bewilligt, muss die Kreditabteilung die sogenannten Schuldentragfähigkeit des Kunden überprüfen. Sie schaut sich also die Einnahmen und die Ausgaben des Kreditsuchenden an und ermittelt auf diese Weise, ob genug freies Einkommen zur Verfügung steht. Nur wenn nach Abzug der Fixkosten regelmäßig ein ausreichender Spielraum bleibt, kann der Kreditnehmer die Raten problemlos zahlen. Und nur wenn das zu erwarten ist, vergibt die Bank einen Kredit.

Welcher Zinssatz bei der Darlehensberechnung zugrunde gelegt wird, hängt in hohem Maße von der individuellen Bonität des Kunden ab. Je größer aus Sicht der Bank das Risiko ist, desto höher fallen die Zinsen aus.

Die wichtigste Sicherheit für die Bank bildet bei der Vergabe eines Darlehens das Einkommen des Kreditnehmers. In der Regel lässt sich das Geldhaus die Möglichkeit der Lohnpfändung für den Fall einräumen, dass die Raten nicht mehr gezahlt werden. Im Fall des Falles kann sich die Bank das Geld also direkt vom Arbeitgeber holen.

Die Wahrscheinlichkeit für eine erfolgreiche Rückzahlung steigt für die Bank, wenn nicht nur ein Einkommen als Sicherheit zur Verfügung steht, sondern zwei. Die Risikobewertung fällt positiver für den Kunden aus, und deshalb kann das Darlehen zu einem besseren Zinssatz angeboten werden. Paare – ob verheiratet oder nicht – tun deshalb gut daran, Kredite immer gemeinsam zu beantragen. Sie können sich auf diese Weise die bestmöglichen Konditionen sichern.

Mit kleinen Raten große Wünsche erfüllen

Wenn es um die Erfüllung großer Wünsche geht, steht sehr schnell immer auch die Frage der Finanzierung im Raum: Wie sollen die neue Küche, das neue Auto oder der Traumurlaub mit der ganzen Familie finanziert werden?

Eine Barzahlung aus eigenen Mitteln kommt logischerweise nur dann in Betracht, wenn man genug „auf der hohen Kante“ hat. Sehr viele Menschen haben allerdings gar nicht die Möglichkeit, nennenswerte Beträge anzusparen. Das tagtägliche Leben ist schließlich ziemlich teuer. Also ist es sinnvoll, für die großen Anschaffungen einen Kredit aufzunehmen – und diesen dann in kleinen Raten zurückzuzahlen.

Gerade in Zeiten sehr niedriger Kreditzinsen, wie wir sie aktuell erleben, ist ein Darlehen oft ein gutes Geschäft. Egal, ob es um 2.000 Euro oder 20.000 Euro geht: So preiswert wie heute war geliehenes Geld noch nie. Deshalb ist auch genau jetzt der richtige Zeitpunkt, um größere Investitionen in Angriff zu nehmen. Denn niemand weiß, wann die Zinsen wieder steigen werden. Sicher ist jedoch, dass Kredite dann wieder spürbar teurer werden. Kreditverträge, die Sie jetzt abschließen, sind jedoch vor Kostensteigerungen auf der Zinsseite geschützt.

Noch ein wichtiger Tipp: Bevor Sie zu Ihrer Hausbank gehen und dort einen möglicherweise zu teuren Kreditvertrag unterschreiben, sollten Sie besser zunächst die Konditionen vergleichen. Holen Sie also auch bei anderen Anbietern ein Angebot ein oder engagieren Sie gleich einen Kreditvermittler. Bon-Kredit zum Beispiel, ein Kreditbroker aus der Schweiz, verspricht Ihnen das beste Angebot von bis zu 20 verschiedenen Banken. Sie brauchen hier keine Vorab-Gebühren zu bezahlen, sondern einfach nur online Ihre Kreditanfrage abzusenden. Ihr konkretes Kreditangebot erhalten Sie oft schon nach wenigen Stunden. Und sehr häufig sind die Konditionen deutlich besser als bei der Hausbank. Übrigens: Auch wenn andere schon abgelehnt haben, kann Bon-Kredit in vielen Fällen helfen. Unser Rat: Am besten gleich ausprobieren!