Schufa-Eintrag und trotzdem Kredit – so funktioniert es

Mit einem negativen Schufa-Eintrag bekommt man keinen Kredit. Diese Meinung ist ebenso weit verbreitet wie falsch. Denn wenn man an der richtigen Stelle nach einer Finanzierung fragt, dann sind kleine Schönheitsfehler bei der Schufa kein Hindernis.

Woher aber weiß man, welches die „richtige“ und welches die „falsche“ Stelle für eine Kreditanfrage ist? Ziemlich klar ist die Sache, wenn man bei einer der bekannten Großbanken nach einem Darlehen fragt. Dort gibt es kaum noch Menschen, die eine Kreditentscheidung treffen. Die Entscheidungen fallen vielmehr computergesteuert in den sogenannten „Kreditfabriken“. Dort ist es tatsächlich so, dass der Schufa-Score und mögliche negative Einträge den Ausschlag geben. Schon bei kleinen Abweichungen von der Norm (zu viel „Risiko“ und zu viel Aufwand aus Sicht der Banken) gibt es eine Absage.

Bezogen auf die großen Banken, die beinahe jeder kennt, ist also die eingangs zitierte weit verbreitete Meinung durchaus richtig. Wenn es um „die Banken“ geht, dann spielen aber eben nicht nur die großen Konzerne eine Rolle. Daneben gibt es auch noch in durchaus großer Zahl private Banken und sonstige Geldgeber, deren Philosophie sich von den Großbanken sehr deutlich unterscheidet.

Und genau dort haben all jene Verbraucher eine reelle Chance, die wegen ihrer Schufa-Einträge bei den Großbanken zuvor abgelehnt wurden. Das Problem: Viele der kleineren Banken aus der zweiten oder dritten Reihe sind kaum bekannt. Es braucht deshalb Kreditvermittler, die den Kontakt zwischen Kreditsuchenden und den für sie „passenden“ Geldhäusern herstellen.

Wie läuft eine Kreditanfrage trotz Schufa-Eintrag? Im Prinzip genauso wie jede andere Anfrage auch. Nur dass der Kreditvermittler die Kreditprüfung nicht in dem Moment abbricht, in dem ein zu niedriger Score-Wert oder ein negativer Eintrag zum Vorschein kommen. Vielmehr läuft die Suche nach einem fairen Darlehen weiter – bei jenen Banken, die trotz negativer Schufa Kredite vergeben.

Entscheidendes Kriterium ist hierbei das Einkommen. Wenn es ausreicht, um die Lebenshaltungskosten und die berechnete Kreditrate zu tragen, steht einer Finanzierungszusage nichts im Weg.

Was wollen die Banken für eine Kreditzusage haben?

kreditzusage-bankenWenn man bei der Bank nach einem Kredit fragt, dann wird der Antrag geprüft. Woran liegt es nun, dass der eine Kunde eine Genehmigung erhält und der andere nicht? Was genau wollen die Banken eigentlich sehen und hören, damit sie Geld verleihen?

Im Zentrum der Kreditprüfung steht immer das individuelle Einkommen. Das Gehalt muss ausreichen, um die wichtigsten Lebenshaltungskosten zu decken. Dazu gehören Miete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen usw. Damit diese Berechnung nicht unnötig komplex wird, legen die Banken in aller Regel eine Pauschale zugrunde. Weiterhin müssen die Einkünfte ausreichend Spielraum für die Zahlung der geplanten Kreditrate lassen.

Die Prüfung der sogenannten Kredittragfähigkeit nimmt die Bank nicht nur aus Eigeninteresse vor sie ist dazu auch gesetzlich verpflichtet. Auf diese Weise soll verhindert werden, dass Verbraucher in die Überschuldung rutschen. Vereinfacht gesagt gilt: Nur wenn die Bank davon ausgehen kann, dass das Darlehen ordnungsgemäß zurückgezahlt wird, darf sie es bewilligen.

Die nötige Sicherheit bei der Erstellung dieser Prognose gibt ein festes und unbefristetes Arbeitsverhältnis, das der Kunde gegenüber der Bank nachweisen kann. Selbständige müssen in der Regel mindestens die letzten beiden Bilanzen und die zugehörigen Steuerbescheide einreichen.

Bei zu geringem Einkommen, bei befristeten Verträgen oder während der Ausbildung sind grundsätzlich keine Kredite möglich.

Kredite ohne Schufa – seriös oder nicht?

Ist ein Kredit ohne Schufa seriös?Eine Kreditanfrage bei deutschen Banken ist ohne Zustimmung zur sogenannten Schufa-Klausel praktisch unmöglich. Der entsprechende Passus im Kreditantrag räumt der Bank das Recht ein, Informationen bei der Schufa einzuholen. Dabei geht es insbesondere um bereits bestehende Darlehen, um das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit und um den „Schufa-Score“.

Um den Scorewert ranken sich viele Geschichten und Gerüchte. Klar ist: Die Schufa will mit diesem Wert die Wahrscheinlichkeit angeben, mit der ein Kunde seinen Kredit zurückzahlen wird. Je näher der Wert an 100,0 liegt, desto geringer ist nach dieser Logik das Risiko für die Bank. Umgekehrt stellt ein niedriger Scorewert aus Sicht einer Kreditabteilung ein Alarmsignal dar. Unter einem gewissen Mindestwert geht deshalb bei den meisten Banken gar nichts.

Anders gesagt: Mit einem oder gar mehreren Negativmerkmalen bei der Schufa gilt ein Verbraucher in Deutschland als praktisch nicht kreditwürdig. Auf der Suche nach frischem Geld bleibt den Betroffenen in der Regel nur der Gang ins Ausland, insbesondere in die Schweiz. Dieser „Gang“ ist natürlich nur virtueller Natur – denn niemand muss in die Schweiz reisen, um dort einen Kredit ohne Schufa zu erhalten. Die Beantragung ist vielmehr per Internet von überall aus ganz einfach möglich. Anders als bei herkömmlichen Krediten in Deutschland erfordern schufafreie Auslandsfinanzierungen keine Schufa-Auskunft. Selbst wenn die Merkmale dort sehr negativ sind, wirkt sich das nicht auf die Kreditchancen aus.

Allerdings muss jeder Antragsteller ein regelmäßiges Arbeitseinkommen von mindestens 1.100 Euro netto monatlich nachweisen. Zudem ist es unverzichtbar, sämtliche Fragen zu den finanziellen Verhältnissen wahrheitsgemäß zu beantworten. Wer sich an diese Regeln hält, der findet im Kredit ohne Schufa eine gute Alternative zum klassischen Kredit.

Wirklich seriös ist ein Kredit ohne Schufa allerdings nur dann, wenn man sich an einen vertrauenswürdigen Anbieter wendet. Entscheidend ist hier, dass die Kreditanfrage und das Angebot kostenfrei sind. Vorab-Rechnungen und sonstige Vorkosten hingegen sollten Verbraucher nicht akzeptieren.

Kredite online: So erkennen Sie seriöse Anbieter

Die Zahl der Banken und Kreditvermittler im Internet ist riesig. Millionen Treffer in den Suchmaschinen, Werbung überall und „hilfreiche“ Tipps in diversen Foren – kein Wunder, wenn man bei der Suche nach einem geeigneten Partner in Sachen Kredit schnell den Überblick verliert.

Die Treffer, die ganz oben in den Suchmaschinen erscheinen, sind leider nicht immer die besten. Doch in der Regel findet man tatsächlich schon unter den ersten 20 oder 30 Einträgen ein paar verlässliche und seriöse Anbieter. Unsere Checkliste für empfehlenswerte Kreditvermittler hilft Ihnen, die besten Angebote zu finden und sich vor Kreditabzocke zu schützen.

Checkliste: So finden Sie einen seriösen Kredit

Ordentliche Webseite: Geldangelegenheiten sind eine ernsthafte Sache. Wer Ihr Vertrauen gewinnen will, sollte mindestens eine vernünftige Webseite haben. Mit einer richtigen Domain (Adresse), einem professionellen Design und fehlerfreiem Deutsch.

Transparente Informationen: Entscheidend sind nicht schöne Bilder und große Werbeversprechen auf der Webseite. Stattdessen kommt es darauf an, dass Sie die wirklich wichtigen Informationen problemlos finden: Zu welchen Konditionen werden Kredite vergeben? Wer kann Darlehen erhalten und wer nicht? Was müssen Sie ganz konkret tun, um einen Kredit zu bekommen?

Anständiges Impressum mit Adresse und Telefonnummer: In Deutschland schreibt das Telemediengesetz ein Impressum für gewerbliche Angebote im Internet vor. Wer online Waren oder Dienstleistungen anbietet, muss also seine vollständigen Kontaktdaten angeben. Dazu gehören neben dem Firmennamen die postalische Adresse, eine Mailadresse sowie eine Telefonnummer. Seriöse Unternehmen haben nichts zu verbergen und machen Ihnen die Kontaktaufnahme so einfach wie möglich. „Schwarze Schafe“ hingegen wollen möglichst im Verborgenen agieren. Sie versuchen, sich hinter Postfächern zu verstecken oder geben gleich eine Adresse in der Karibik an.

Kostenlose Anfrage möglich: Kreditvermittlung ist eine Dienstleistung, die letzten Endes nicht umsonst ist. Ihr Geld bekommen die Vermittler aber nicht vom Kunden direkt, sondern als Provision von der Bank. Diese Kosten sind in den effektiven Jahreszins eingerechnet. Einen Lohn für ihre Arbeit (also den Vergleich verschiedener Darlehen) erhalten die Kreditvermittler ausschließlich im Erfolgsfall. Die Anfrage muss immer kostenlos sein. Und wenn Sie sich gegen das Darlehen entscheiden, dürfen ebenfalls keine Gebühren anfallen. Wer Ihnen vor der Anfrage oder vor der Zusendung des Kreditvertrags eine Rechnung schickt, verdient Ihr Vertrauen nicht. Klicken Sie dann lieber weiter zu einem wirklich vertrauenswürdigen Anbieter.

Auch nach der Anfrage wachsam bleiben

Bei manchen „schwarzen Schafen“ der Kreditbranche beginnen die Probleme erst nach dem Absenden der Kreditanfrage. Eigentlich sieht auf der Webseite alles ganz gut aus, und man verspricht Ihnen die kostenlose Annahme Ihrer Kreditanfrage. Den Kreditvertrag, und hier kommt der entscheidende Haken, sollen Sie allerdings nur gegen Bargeld erhalten. Konkret sollen Sie entweder eine Rechnung vorab bezahlen oder die Kreditunterlagen per Nachnahme entgegennehmen – gegen die Zahlung von nicht selten dreistelligen Summen.

Unser dringender Rat: Bezahlen Sie in einem solchen Fall nicht!

Bei seriösen Anbietern sind sämtliche Kosten im Zusammenhang mit dem Darlehen in den Raten enthalten. Sie brauchen also keine Zahlungen direkt an einen Kreditvermittler zu leisten – und schon gar nicht im Vorfeld, bevor Sie eine definitive Kreditzusage in der Tasche haben.

Ein weiterer Trick: Mitunter wird auch lediglich eine „Finanzsanierung“ anstelle eines Kredits angeboten. Sie bekommen dann für viel Geld eine Aufstellung Ihrer Außenstände (die Sie vorher selbst eingereicht haben) und ein paar oft weitgehend wertlose Zusatz-Infos – aber mit großer Sicherheit keinen Kredit.

Wettbewerb der Banken clever nutzen

Es gab schon mal bessere Zeiten für Banken. Mit den sinkenden Zinsen schmolzen die Margen der Geldhäuser in den vergangenen Jahren wie ein Eis in der Frühlingssonne. Die Institute können vorhandenes Geld kaum noch gewinnbringend und zugleich sicher anlegen. Umso heftiger entbrennt da der Wettbewerb um Kreditkunden, die frisches Geld in die Kasse bringen.

Noch immer ist das Verleihen von Geld eines der wichtigsten Geschäftsfelder der meisten Banken. Für Sie als Kreditinteressent bedeutet das eine sehr gute Ausgangsposition – schließlich können Sie sich aussuchen, mit welcher Bank Sie Geschäfte machen wollen.

Verschiedene Angebote einholen

Nur wer vergleicht, kann wirklich sparen – diese Regel gilt auch und gerade im Zusammenhang mit Krediten. Selbst kleine Änderungen beim Zinssatz können gravierende Auswirkungen auf die Gesamtkosten des Kredites haben. Je höher die Kreditsumme und je länger die Laufzeit, desto größer wird dieser Effekt. Es lohnt sich also, einige Zeit in die Suche nach den günstigsten Konditionen zu investieren.

Einen schnellen Marktüberblick erhalten Sie, wenn Sie verschiedene Angebote bei unterschiedlichen Banken anfordern. Sie können es sich auch einfach machen und einen Kreditvermittler wie Bon-Kredit mit der Suche nach der besten Finanzierung beauftragen. Besonders wichtig dabei: Achten Sie darauf, dass keine Vorkosten entstehen und dass Sie Ihr Angebot kostenfrei erhalten.

Effektivzins vergleichen

Haben Sie verschiedene Kreditangebote unterschiedlicher Banken auf dem Tisch, sollten Sie sich unbedingt den effektiven Jahreszins anschauen. Nur der Effektivzins beinhaltet sämtliche Kreditkosten (insbesondere auch die Abschlussgebühren).

Haben Sie das Angebot mit dem günstigsten effektiven Jahreszins gefunden, können Sie guten Gewissens unterschreiben. Und wenn Sie eine relativ lange Laufzeit wählen, können Sie das aktuell historisch niedrige Zinsniveau sogar auf Jahre hinaus festschreiben lassen.

Wer vergibt Kredite schufafrei?

Es gibt eine große Zahl von Kreditinteressenten, deren Einkommen für die Aufnahme eines Kredites ausreicht. Doch trotz regelmäßiger Einkünfte in ordentlicher Höhe gibt es von der Bank einfach keine Kreditzusage – wie kann das sein?

Der Grund für eine Ablehnung trotz ausreichenden Einkommens ist sehr oft eine „schlechte Schufa“. Wenn bei der Auskunft zu viele negative Merkmale gespeichert sind, geben die meisten Banken keinen Kredit. Es gibt allerdings auch Ausnahmen. Denn manche Geldinstitute interessieren sich nicht in erster Linie für die Schufa-Auskunft, sondern sie stellen das verfügbare Einkommen in den Mittelpunkt ihrer Kreditprüfung.

Reichen die Einkünfte aus, kann der Interessent auch mit einer „schlechten Schufa“ ein Darlehen erhalten. Diese Form der Finanzierung ist als schufafreier Kredit bekannt. Das Besondere bei diesem Darlehen: Da keine Schufa-Auskunft eingeholt wird bzw. negative Merkmale keine Rolle spielen, gibt es auch mit einer „schlechten Schufa“ eine schnelle Kreditzusage.

Komplett schufafreie Darlehen werden auch nicht an die Schufa gemeldet. Die Auskunft erhält über diesen Kredit also keine Informationen, so dass die Finanzierung für Dritte „unsichtbar“ bleibt. Darlehen ohne Schufa gelten daher auch als perfekte Nebenkredite, die zusätzlich zu bereits laufenden Krediten aufgenommen werden.

Der perfekte Zeitpunkt für eine Umschuldung

Jetzt ist der perfekte Zeitpunkt für eine Umschuldung gekommen, wenn Sie noch alte Darlehen abbezahlen. Alte Verträge, die vor vier, fünf oder mehr Jahren geschlossen wurden, sind heute nicht mehr zeitgemäß. Der Grund: Das Zinsniveau ist im Vergleich zu früher geradezu dramatisch gesunken. Das hat zur Folge, dass man sich heute zu weitaus besseren Konditionen Geld bei der Bank leihen kann als noch vor ein paar Jahren.

Das bedeutet aber auch, dass jeder Kreditnehmer für Altverträge heute viel zu viel Geld an seine Bank bezahlt. Die gute Nachricht lautet: Es besteht die Möglichkeit, aus den alten Verträgen auszusteigen. Wer bei seiner bisherigen Bank kündigt, muss dann die noch offene Kreditsumme auf einen Schlag zurückzahlen. Weil so viel Geld auf dem Konto in der Regel nicht vorhanden ist, nimmt man im Rahmen der Umschuldung bei einer anderen Bank ein neues Darlehen zu den heute üblichen Konditionen auf. Die Differenz zwischen dem alten und dem neuen Zinssatz bleibt dann als Gewinn in der Kasse – Monat für Monat.

Vor allem bei relativ hohen Kreditsummen lassen sich durch eine Umschuldung beträchtliche Summen einsparen. Je länger ein Kreditvertrag noch läuft und je höher die Kreditsumme ist, desto größer ist das Einsparpotential.

Ein Tipp: Einfach bei einem seriösen Anbieter wie Bon-Kredit kostenfrei ein Angebot über einen neuen Kredit erstellen lassen. Dann die mögliche monatliche Belastung mit den bisherigen Monatsraten vergleichen – und anschließend mit dem neuen Darlehen den alten Kredit auf einen Schlag tilgen.

Sofortkredite: Lange Laufzeiten, niedrige Raten

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, dann können Sie durch die Wahl der richtigen Laufzeit Ihre monatlichen Zahlungen an die Bank „optimieren“. Vielleicht haben Sie sich von der Bank oder von einem Kreditvermittler bereits einen Finanzierungsvorschlag unterbreiten lassen.

Wenn Ihnen die monatlichen Raten im Kreditangebot zu hoch erscheinen, können Sie es mit einer längeren Laufzeit versuchen. Es ist ganz logisch: Je länger Sie für die Rückzahlung des Kredites Zeit haben, desto geringer fallen die einzelnen Monatsraten aus. Allerdings steigt in der Regel der Zinssatz mit zunehmender Laufzeit

Es gilt also, einen gesunden Mittelweg zu finden – zwischen der Reduzierung der monatlichen Belastung durch die Erhöhung der Gesamtzahl an Monatsraten und dem Zinsaufschlag, der damit verbunden ist. Eine seriöse Kreditvermittlung und eine kundenorientierte Bank rechnen Ihnen verschiedene Varianten auf Wunsch aus – so können Sie sich in aller Ruhe entscheiden.

Mit einem Urlaubskredit Frühbucherrabatte sichern

urlaubskredit-rabatteSchon im Frühling an den Sommer denken? Clevere Urlauber tun genau das und sparen dadurch jede Menge Geld. Immer wenn eine neue Saison beginnt, überschlagen sich die Reiseanbieter mit besonderen Schnäppchen-Angeboten. Manchmal handelt es sich vor allem um plakative Werbesprüche, oft steckt aber auch mehr dahinter: Wer frühzeitig bucht, der kann tatsächlich 30, 40 oder mehr Prozent sparen. Möglich machen es hohe Frühbucherrabatte.

Einen kleinen Haken haben diese besonders preiswerten Angebote allerdings: Um sie zu buchen, muss man häufig einen großen Teil der Reisekosten sofort bezahlen. Das ist zwar ohne Risiko, weil die Anbieter eine Absicherung gegen Insolvenz vorlegen müssen. Dennoch können Probleme auftauchen, weil man keine Möglichkeit hat, erst einmal ein paar Monate für den Traumurlaub zu sparen. Vielmehr braucht man das Geld hier und jetzt.

Zum Glück gibt es die perfekte Lösung für dieses Problem: einen Urlaubskredit. Viele Banken und Vermittler bieten derzeit besonders günstige Darlehen in einer Größenordnung von 2.000 bis 3.000 Euro an. Für diese Summe kann man einen sehr schönen Urlaub für die ganze Familie buchen. Dank der Nachlässe für Frühbucher bekommt man sogar einen echten Luxusurlaub für sein Geld. Die Buchung ist sofort gesichert, die niedrigen Preise sind es ebenfalls – und für die Rückzahlung des Urlaubskredits in kleinen Raten kann man sich viele Monate lang Zeit lassen.

Kreditanfrage bei Bon-Kredit: Top oder Flop?

Bon-Kredit Test und Erfahrungen 2015Wenn man sich im Internet nach Krediten mit und ohne Schufa umschaut, stößt man früher oder später auf den Namen Bon-Kredit. Dahinter steckt ein Unternehmen, das mehr als 47 Jahre Erfahrung in der Kreditvermittlung vorweisen kann. Doch arbeitet der Anbieter wirklich seriös? Lohnt sich eine Kreditanfrage bei Bon-Kredit? Oder ist alles nur heiße Luft?

Test der Redaktion: So arbeitet Bon-Kredit

Die Redaktion hat mit Unterstützung einiger Freiwilliger einen Bon-Kredit Test gestartet. Wir wollten herausfinden, wie gut der Kreditvermittler tatsächlich arbeitet und ob man sich auf seine Zusagen verlassen kann.

So lief der Bon-Kredit Test

Wir haben mit unterschiedlichen Namen zu verschiedenen Zeiten etliche Kreditanfragen bei Bon-Kredit gestellt. Was uns direkt positiv auffiel: Sofort nach dem Absenden der Anfrage kam eine erste Bestätigung per Mail. Es war also schon mal klar, dass alle relevanten Angaben korrekt an Bon-Kredit übermittelt wurden.

Als nächstes gab es eine Mail, die uns für die Zukunft weitere Informationen zu Krediten, besonderen Kredit-Aktionen usw. anbot. Der Service ist kostenlos. Um die Informationen zu bekommen, muss man zunächst seine Mailadresse bestätigen – ein wirksamer Schutz vor Spam. Denn nur wer die Infos wirklich haben will, bekommt sie auch. Klarer Pluspunkt: Bei Bon-Kredit scheint man es mit dem Schutz der Daten ernst zu nehmen.

Die Kreditanfrage bei Bon-Kredit

Wir haben bei unserem Bon-Kredit Test Darlehen in ganz unterschiedlichen Höhen angefragt. Die Spanne reichte von Kleinkrediten über 1.000 Euro bis hin zu großen Finanzierungen im Volumen von 140.000 Euro. Die Bearbeitung verlief jedes Mal gleich schnell. Es lässt sich also sagen, dass Kunden mit kleinem Kreditwunsch bei Bon-Kredit definitiv nicht benachteiligt werden. Sie werden genauso gut behandelt wie Interessenten mit größerem Bedarf (die entsprechend mehr Umsatz versprechen).

Kostenloses Angebot von Bon-Kredit

Ein weiterer ganz dicker Pluspunkt: Die Angebote von Bon-Kredit sind immer kostenlos. Unser Bon-Kredit Test hat das ohne Ausnahme bestätigt. Man muss also bei Bon-Kredit keine Vorkosten befürchten und niemals Geld vorab bezahlen. Die Angebote waren in den meisten Fällen bereits nach wenigen Stunden per Mail da, ein oder zwei Tage später kamen die Kreditunterlagen dann auch per Post.

In zwei Fällen gab es von Bon-Kredit relativ schnell eine Absage. Hier hatten wir allerdings das verfügbare Einkommen bewusst niedrig angesetzt, um Bon-Kredit auf die Probe zu stellen. Wir wollten wissen: Würde man den Testkunden Hoffnung auf ein Darlehen machen, um ihnen irgendwelche anderen Angebote unterzujubeln? Das ist nicht passiert. Vielmehr gab es eine höfliche, aber klare Absage. Wer keinen Kredit bekommen kann, erfährt das sofort und wird von Bon-Kredit nicht lange hingehalten. So soll es sein.

Fazit zum Test von Bon-Kredit

Bon-Kredit hat unseren Test mit der Note „Sehr gut“ bestanden. Ein kleiner Minuspunkt ist die nicht immer optimale telefonische Erreichbarkeit. Dafür kann man aber per Mail seine Rückrufbitte hinterlassen und wird dann schnell kontaktiert.

Für unsere Redaktion ist Bon-Kredit also eine klare Empfehlung und eindeutig „Top“.